Las Instituciones de Salud previsional (ISAPRES) son seguros privados que tienen el permiso del país de Chile para captar cotizaciones sociales obligatorias en salud (7% del sueldo imponible) de las personas que opten por ellas en vez de por El Fondo Nacional de Salud (Fonasa).
Para explicar qué es Isapre y cuál es su objetivo, hay que explicar que son un sistema privado de seguros de salud creado en Chile en marzo de 1981 por el Ministerio de Salud. Es entonces cuando se forman las Instituciones de Salud Previsional, las cuales facultan a los trabajadores y personas en general, a depositar sus cotizaciones obligatorias (7% de su remuneración imponible) en organismos privados en base a un esquema de seguros, en que las personas cotizan periódicamente para cubrir el financiamiento de sus gastos de salud.
Estas aseguradoras privadas entregan a sus usuarios una cobertura de salud acorde a sus preferencias. Para entender qué es Isapre, hay que saber también que en Chile existen 2 tipos:
Las Isapres abiertas: son las que cualquier persona puede contratar. Desarrollan planes de salud para ofrecerlos al mercado abierto, es decir, su mercado potencial son todas las personas o grupos familiares que puedan contratar un plan de salud.
Las Isapres cerradas: solo empleados (y sus familiares) de ciertas empresas pueden beneficiarse. Están ligadas por propiedad y finalidad a una empresa en particular o a un grupo de empresas que, por lo general, se originan en los sistemas de bienestar y tienen como único mercado a la población de trabajadores y sus familias
Visita este otro post para descubrir los distintos planes de isapre y ver cuál se adapta más a ti.
¿Cómo operan las Isapres?
Las Isapres operan en base a un contrato individual de seguro de salud donde puede cotizar el 7% o más (según lo que quiera cada individuo) no excediendo las 4,2 UF mensuales. La prima del contrato esta determinado según edad, sexo y riesgo. A cambio de estas cotizaciones, las Isapres financian prestaciones de salud y el pago de licencias médicas.
Pueden firmar contratos de salud con personas, sean o no trabajadores, incorporando si así lo desea el cliente y lo permite la isapre, a otras personas que no son cargas familiares como “cargas médicas” de los cotizantes. Estos contratos están basados en el riesgo individual, por lo cual el precio de su prima (o plan de salud) así como las prestaciones a que se tienen derecho, varían entre cada persona según su circunstancia. Los cotizantes pueden adherir a beneficiarios: Cónyuge, hijos y/o cargas médicas. El costo del Contrato Complementario de Salud se compone del factor de riesgo familiar por el valor base del plan, más el precio de las GES.
Todos los trabajadores dependientes por cuenta ajena (quienes trabajan con un contrato) deben cotizar el 7% de su remuneración por concepto de salud. Los trabajadores independientes (honorarios), pueden hacerlo de forma voluntaria, pero es recomendable que coticen, porque si necesita algo relacionado con la salud y no se encuentra cotizando en ninguna Isapre ni en FONASA, deberá cancelar valores particulares y no podrá acceder a la Ley de Urgencia.
Ventajas de Isapres sobre Fonasa (Fondo Nacional de Salud)
Para ayudar mejor a entender mejor qué es Isapre, explicaremos las diferencias y ventajas entre estar afiliado a esta y a Fonasa.
Para las personas que tienen un salario mayor al mínimo, les puede resultar útil afiliarse a alguna Isapres ya que obtiene mejores beneficios por su cotización del 7%. Otra ventaja de las Isapres sobre Fonasa es en cuanto a los lugares que ofrecen atención, ya que para los beneficiarios de Fonasa se limitan a la red de salud pública, a no ser que contraten MLE, lo cual conlleva copagos más altos y compra de bonos extra. El sistema público de salud está bastante colapsado, por lo que si prefieres comodidad y rapidez de atención, es mejor la Isapre. En cambio las Isapres cuentan con una mayor cantidad de centros de prestación de salud, lo que también influye en los tiempos de atención, que además son más rápidos que en Fonasa, que tiene tiempos de espera más largos. En las Isapres los usuarios tienen atención médica en una amplia cantidad de centros de salud privados.
En el Fondo Nacional de Salud el financiamiento de las prestaciones se encuentra relacionada con el tramo al que pertenezca el beneficiario, pero en las Isapres las prestaciones se basan en planes de salud que pueden ser personalizados por el afiliado según sus intereses y necesidades, lo cual puede resultar más beneficioso en algunos de los casos.
En Fonasa no se pueden elegir las coberturas, ellos mismos son las que las asignan según el tramo; en las Isapres cada beneficiario es libre de elegir el plan de salud que más le convenga o interese. Fonasa no permite personalizar el plan de salud y coberturas, por lo que si el usuario necesita coberturas adicionales y están dentro de su 7%, le conviene una Isapres.
¿Qué son las GES?
Las Garantías Explícitas en Salud (GES) constituyen un conjunto de beneficios de salud garantizados por ley para la atención de 85 problemas de salud, las cuales constituyen los de mayor prevalencia y morbilidad en la población de Chile. Estas garantías fueron definidas por ley mediante decreto ministerial, promulgado en la reforma de salud del año 2005. Consideran las etapas de diagnóstico, tratamiento y seguimiento para la mayoría de las patologías, y establecen la cobertura de una serie de prestaciones ambulatorias y hospitalarias, así como medicamentos e insumos específicos.
Toda persona que sea beneficiaria de Isapre o FONASA tiene derecho a acceder a estas garantías en caso de presentar un problema de salud incluido en las Garantías Explícitas en Salud:
- Si presenta una enfermedad que esté incluida entre los 80 problemas de salud o patologías GES.
- Si cumple las condiciones especiales de edad, estado de salud u otras definidas para cada uno de los problemas de salud.
- Se atienda en la red de prestadores determinada por el Fonasa o la Isapre, cuya prestaciones estén debidamente prescritas por un profesional de la salud de dicha red y que estén garantizadas dentro de un determinado problema de salud.
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